Op 13 september heb ik het Zwitserleven Pensioen Seminar “Anders Denken over Garanties” bezocht. In het openingswoord viel de Directievoorzitter Maarten Edixhoven al direct met de deur in huis met de mededeling dat de pensioenpremies van garantiecontracten bij Zwitserleven met gemiddeld genomen 15% gaan stijgen. Hoewel niets werd gezegd over de pensioenpremies bij andere verzekeraars, is mijn verwachting dat ook daar een verhoging in het verschiet ligt.
Is bovenstaande nu verrassend? In feite niet, want verzekeraars worden net als pensioenfondsen geconfronteerd met lagere rendementen en een stijging van de gemiddelde levensduur. En om onder dergelijk gewijzigde omstandigheden de pensioenuitkeringen te blijven garanderen, “moet” de premie wel omhoog. Maar het is natuurlijk wel even schrikken als een seminar onder de naam “anders denken over garanties” op die manier geopend wordt.
Wat betekent bovenstaande voor u als werkgever, kunt u morgen een brief van uw verzekeraar verwachten dat de pensioenpremie naar boven wordt bijgesteld? Nee, dat zal niet gebeuren. U heeft waarschijnlijk in het verleden een contract afgesloten met een looptijd van 5 of 10 jaar, en tot aan de expiratiedatum zal er niets wijzigen. Pas bij verlenging van het (garantie)contract wordt u met de zwaardere grondslagen geconfronteerd.
Van belang is de nieuwe aanbieding zeer kritisch te bekijken, want verzekeraars zijn heel inventief om verhoging van kosten in het contract te verwerken. Let dus niet alleen op de zichtbare kosten, maar ook op de “verborgen” kosten. Ook in dit geval geldt “meten is weten” en die kennis versterkt uw onderhandelingspositie met de verzekeraar.
Verder is het raadzaam bij andere verzekeraars een offerte op te vragen. Met de kans in het vooruitzicht dat u de pensioenregeling elders gaat onderbrengen, wil een verzekeraar nog wel eens extra concessies doen. Zeker als de stijging van de pensioenpremie bij deze andere verzekeraar minder groot is.
Maar ook met scherpe onderhandelingen zult u uiteindelijk toch wel met een premieverhoging geconfronteerd worden. Voor u als werkgever is het zaak nu al na te gaan wie die verhoging van de premie gaat betalen. Wellicht heeft u dusdanige afspraken gemaakt dat deze volledig voor uw rekening komt. Verder kunt u onderzoeken of er mogelijkheden zijn om de stijging van de premie te beperken door bijvoorbeeld bepaalde onderdelen uit de pensioenregeling te versoberen.
Door de problematiek en mogelijke oplossingen in een vroegtijdig stadium aan de orde te stellen bij de werknemers (of hun vertegenwoordigers), valt vaak nog wat te regelen. Daarbij biedt het pensioenakkoord wellicht ondersteuning, aangezien daarin onder meer is afgesproken dat een verdergaande premiestijging voor zowel werknemers als werkgevers moet worden voorkomen.
Beste Ron, even enkele aanvullingen:
* Interpolis (zij noemen het “solidair pensioen”) kent wel de mogelijkheid om tijdens de contractperiode de premies aan te passen en zij maken hiervan nu gebruik. Premieaanpassing 10% en hier kun je onderuit komen door een nieuw contract te sluiten bij Interpolis. Chantage noem ik dit.
* verzekeraars moeten natuurlijk helemaal niet zo piepen. Als klant betaal je een forse opslag voor de garantie en verzekeringstermijnen lopen een jaar of 50/60. probleem is dat DNB bufferts eist bij garanties. Bij Zwitserleven zal het er wel mee te maken hebben dat zij voor ca 1 1/2 miljard zijn gekocht door REAAL en deze club ligt nog steeds aan het overheidsinfuus met een lening van 650 miljoen. Ik las dat ING 17% rente betaald, dus ieder centje dat REAAL binnen kan halen ….
* ik ben meer voorstander van op een afstand bekijken waar je voor betaalt. Garantie is mooi, maar ik kan ook een ambitie vaststellen en hier op basis van voorzichtige veronderstellingen naar toe sparen. Als je dan berekend welke prijs je niet hoeft te betalen voor garantie en welke buffer je voor hetzelfde geld kunt opbouwen….Zeker in een netto product (hele premie wordt gebruikt voor het pensioen van de werknemer) geen aankoopkosten en geen beheervergoeding.