Pensioen is voor veel mensen een ver van hun bed show. Toch is het iets waar je de ogen niet voor kunt sluiten. Tenslotte krijgt iedereen er mee te maken. Daarom is het goed om af en toe – ik denk eens in de drie tot vijf jaar – je eigen pensioen eens onder de loep te nemen. In deze bijdrage een paar praktische tips om zelf aan de slag te gaan met je pensioenplanning. Het is makkelijker dan je denkt.
Bij pensioen gaat het om drie risico’s die je in beeld moet brengen. Allereerst het risico van ouderdom. Hoeveel krijg je als je met pensioen gaat? Het tweede risico is overlijden. Als je nabestaanden hebt (een partner en / of kinderen) dient in kaart te worden gebracht hoeveel zij krijgen na overlijden. Het derde risico is arbeidsongeschiktheid. Ik zal me nu beperken tot het eerste risico, ouderdom.
Tijdlijn
Maak een tijdlijn per jaar (2010, 2011 etc.) en vul op de tijdlijn in wanneer je 65 jaar wordt en wanneer je partner 65 jaar wordt. Zet vervolgens in de tijdlijn in het jaar dat je 65 wordt en alle jaren daarna het AOW bedrag dat je gaat krijgen van de overheid. Voor iemand met een partner is de AOW ongeveer € 8.500,- en voor een alleenstaande is dat ongeveer € 12.000,-. Doe dat ook voor je partner. Let op, als je partner geboren is vóór 1950 heb je recht op een toeslag. Zolang je partner geen 65 is, krijg jij een toeslag ter grootte van de AOW die je partner vanaf 65 jaar gaat krijgen. Als je partner zelf inkomen heeft, wordt dit wel in mindering gebracht op de toeslag.
Pensioenoverzicht
Pak vervolgens je pensioenoverzichten en lijfrenteverzekeringen. Kijk op deze opgave welk bedrag er wordt uitgekeerd en op welke datum dat is. Let daarbij op het onderscheid tussen een periodieke uitkering of een uitkering ineens. Als je een uitkering ineens krijgt, moet je die op de pensioendatum omzetten in een periodieke uitkering. Vraag dan bij je verzekeraar na hoeveel je ongeveer gaat krijgen, zodat je dat bedrag kunt meenemen in je planning. Als je een periodieke uitkering krijgt, controleer dan of het een levenslange uitkering is of een tijdelijke. Als het een tijdelijke uitkering is, let dan op de einddatum.
Uit deze puzzeltocht door je pensioenoverzichten en lijfrenteopgaven komen vervolgens jaarlijkse uitkeringen. Vul die uitkeringen onder elkaar in op de tijdlijn. Let daarbij dus op de begindatum en de einddatum. Als je alle uitkeringen hebt ingevuld tel je ze op.
Vul vervolgens in je schema het laatste jaar in dat je werkt en vul voor alle jaren dat je nog werkt je salaris in. Je overzicht is nu klaar.
Correcties
Op basis van dit eenvoudige overzicht krijg je vrij snel een beeld van hoe je er voor staat. Veel mensen die zo’n overzicht voor het eerst zien schrikken behoorlijk. Meestal is het gat tussen het salaris en het pensioen erg groot. Trek echter niet al te snel je conclusies, maar puzzel nog even verder. Let daarbij op de volgende punten.
Betaal je nu pensioenpremie of lijfrentepremie? Die premies verminderen je inkomen nu en als je straks met pensioen bent, hoef je die premies niet meer te betalen. Dat kan een grote invloed hebben. Trek voor een goed overzicht de pensioenpremies en de lijfrentepremies dus af van je huidige salaris. Dat geeft een beter beeld.
Als je een eigen woning hebt met een hypotheek betaal je nu rente en (premies voor) aflossing. Kijk wanneer je hypotheek (gedeeltelijk) wordt afgelost en trek voor de jaren dat je nog (volledig) moet betalen aan de hypotheek de hypotheeklasten af van het inkomen.
Zet je maandelijks een bedrag opzij op je spaarrekening? Waarschijnlijk doe je dat niet meer als je met pensioen gaat. Corrigeer de bedragen dus met het bedrag dat je spaart. Denk ook aan kosten voor studie van de kinderen etc.
Conclusie
Vergelijk nu de gecorrigeerde bedragen met elkaar. Waarschijnlijk zijn de bedragen in de periode dat je werkt nog steeds hoger dan wanneer je met pensioen bent. Dat is logisch, want als je 65 jaar of ouder bent, betaal je minder belasting. Als je pensioen ongeveer 70% van het salaris na correcties is, zit je netto ongeveer op hetzelfde inkomen.
Sheet
Ik heb bovenstaande opzet verwerkt in een eenvoudige sheet. Deze sheet is vele malen opgevraagd en blijkt erg in trek. Daarom kun je vanaf nu de sheet direct downloaden
Download hier de sheet: Maak je eigen pensioenplanning
Duidelijk verhaal. Hier kan ik iets mee! Heb je eventueel een voorbeeldsheet beschikbaar, zodat ik die kan invullen?