Artikel Overgeld.nl: Wees zuinig op uw privé-pensioen

De Autoriteit Financiële Markten heeft onderzoek gedaan hoe zowel verzekeraars als adviseurs omgaan met uw privé-pensioen, of te wel met expirerende lijfrenten.

Het rapport: “Onderzoek naar dienstverlening bij expirerende lijfrentes” kunt u downloaden op www.afm.nl.

Wat is de situatie. Er komt per jaar zo’n slordige € 10 miljard (!) vrij aan lijfrente-kapitaal. Dat zijn polissen waarvoor u ooit fiscaal aftrekbare lijfrentepremies hebt betaald en die u nu moet gebruiken voor aanvullend pensioen. Dus een jaarlijkse uitkering. Of niet, leest u vooral dus verder!

Nou is de aanwending van lijfrentekapitaal – volgens mij – niet zo’n groot probleem. Ik ben dan ook verbaasd gezien de rapportage van de AFM. Maar goed, het is zoals het is.

De eenvoudige vraag is namelijk: wat wilt u ermee en wat kunt u ermee. Dat hangt allereerst af van het fiscale regime dat van toepassing is. Dat volgt bijna altijd het fiscale regime zoals dat gold toen u de lijfrentepremies hebt betaald. Als dat bijvoorbeeld in 1985 was, dan hebt u nog steeds de mogelijkheden die toen golden!

Nou lukt het niet om in deze beperkte column alles te vertellen, ik pak er een paar uit.

Lijfrentes van voor 1992 (en premiebetalend tot 2001) kennen heel veel mogelijkheden. Afkoop zonder sanctie, uitstel tot wanneer u wilt en het (per termijn) schenken aan uw (klein)kinderen, die dan waarschijnlijk weinig belasting betalen.

Lijfrentes van voor 2006 kunt u nog gebruiken voor een tijdelijke uitkering, bijvoorbeeld om eerder met pensioen te gaan.

U kunt alle lijfrentes ook bij een bank onderbrengen – dat bent u wel het regime van voor 1992 kwijt! -, dan is ‘levenslang’ maar 20 jaar. Want, wees eerlijk, wat moet u met het geld als u ouder bent dan 85 jaar?

Verder is het altijd de keus: levenslang of tijdelijk (binnen wat randvoorwaarden). Ik zou altijd kiezen voor tijdelijk: bijvoorbeeld van 65 tot 70 of tot 75. Binnen is binnen. U moet natuurlijk dan wel belasting betalen over de uitkering, maar u hoeft het geld niet op te maken. Ook moet u kiezen of de uitkering bij uw overlijden overgaat naar uw partner.

Als u het niet weet, kunt u het ook uitstellen. Als hoofdregel niet langer dan tot 70 jaar, behalve alle lijfrentes van voor 2001. Deze kunt u onbeperkt uitstellen.

Tot slot, kleine uitkeringen, tot ruim € 4 mille (€ 4.242 in 2013, dit stijgt elk jaar een beetje) laat u natuurlijk – zonder boete – direct uitkeren!

Dan krijgt u de beste tip die ik u kan geven. Bedenk zelf wat u met het geld wilt doen. Vraag dan pas- of onderzoek dat zelf – of dat kan. Bij lijfrentes kan altijd veel meer dan u denkt. Een verzekeraar zegt vaak: kan niet, maar bedoelt ik wil het niet. Een adviseur die zegt: kan niet, bedoelt vaak, ik weet het niet.

Zo ziet u maar, zó moeilijk is het echt niet. Ik begrijp dus echt niet dat de AFM dit heeft moeten concluderen. Gelukkig bent u nu gewaarschuwd! O ja, verder is het dus gewoon shoppen voor de hoogste uitkering. Succes daarmee!

Reageer