Artikel Geld en Werk: Inflatie, pensioen en de 70%-norm

De inflatie loopt weer op in Nederland. Laatst vroeg een oud studiegenoot van mij, hij is inmiddels ook advocaat: ik hoor altijd iets over de 70%-norm in pensioenland. Maar, zo zei hij, 70% van mijn inkomen nu, hij is begin 40, is gezien de inflatie misschien nog maar de helft waard als ik 65 jaar ben? Hoe zit dat nu precies? Een goede vraag!

Het Centraal Bureau voor de Statistiek heeft onlangs nog eens bevestigd dat de gemiddelde Nederlander zeker niet op 70% uitkomt.

Het antwoord begint als volgt. Pensioen is gebaseerd op én lange termijn én op continuïteit. Als je inderdaad begint met een opbouw gericht op 70% van je inkomen, maar dat niet aanpast als het inkomen stijgt, dan kom je teleurgesteld ‘aan’ op de pensioendatum. Je zult daarom bij iedere salarisverhoging je toekomstige pensioenopbouw, maar vooral ook je opbouw in het verleden moeten aanpassen! Uit onderzoek blijkt dat als je dat niet doet, je maar op de helft van die beroemde 70% uitkomt. Overigens nog even voor de zekerheid: de norm van 70% betekent ongeveer dat je na je pensionering netto hetzelfde hebt als toen je nog actief werkzaam was. Of het voldoende, te weinig, of misschien zelfs te veel is, is een andere vraag.

Bij de aloude eindloonregelingen werd bij iedere salarisverhoging ook de pensioenopbouw over het verleden aangepast. Bij de huidige gebruikelijke middelloonregelingen gaat het wel goed voor de toekomstige opbouw, immers deze is gebaseerd op het hogere salaris. Maar de vraag is dan of het verleden wel aangepast wordt. Bij een ‘goede’ middelloonregeling worden de opgebouwde pensioenrechten ieder jaar aangepast aan de inflatie. Met andere woorden, ieder jaar komt er ongeveer 2 tot 4% bij. Dat laat natuurlijk onverlet dat als uw salaris met meer dan dit percentage stijgt, u dus nooit uitkomt op de 70% norm. Dat is het gevolg van middelloon, in vergelijking met eindloon.

Nogmaals, of het erg is dat u niet aan 70% komt is de vraag. Misschien hebt u nog andere inkomsten, eigen vermogen of een (gedeeltelijk) vrij huis, zodat u aanzienlijk minder hypotheeklasten hebt te betalen. Voordat u kunt beoordelen of u ‘genoeg’ pensioen krijgt, moet u wel eerste weten op hoeveel pensioen u uitkomt. Daar is het Uniform Pensioenoverzicht (UPO) dat u allemaal dit jaar krijgt voor bedoeld.

Stel nu dat u op een te laag pensioen uitkomt,dan zijn er 2 mogelijkheden. Of u gaat bijsparen in de vorm van pensioen, (privé)lijfrente of gewoon ‘de bank’ in Box III. Ook kunt u pensioen anders aanwenden vanaf pensioendatum. Zo kunt u bijvoorbeeld, zeker voor tweeverdieners die dus allebei pensioen hebben een prima optie, het nabestaandenpensioen (gedeeltelijk) omzetten in hoger ouderdomspensioen. Ook kunt u de eerste jaren een hogere uitkering krijgen en daarna een lagere. Vaak zal u uitgavenpatroon naarmate u ouder worden toch afnemen.

O ja, er is natuurlijk altijd nog een derde mogelijkheid. U gaat de tering naar de nering zetten en minder uitgeven!

mr Theo Gommer is pensioenadvocaat. Tevens is hij partner bij Akkermans & Partners Legal & Advice te Tilburg.

Reageer