Artikel FFP: Pensioendenken nieuwe stijl 2015

Ik ga het met u hebben over het nieuwe pensioendenken. Nu de meeste wijzigingen van het PensioenAkkoord per 2015 zijn doorgevoerd, zitten we namelijk in de nieuwe pensioenwereld. Hoe ziet die eruit?

Ik begin ‘onaardig’. De overheid zorgt niet meer voor u en de werkgever ook niet. Mijn vader, die ruim in de 80 is, zit in een – overigens heel mooi – verzorgingstehuis, geeft niets meer uit, maar kan van de AOW niet rondkomen. Hij was vroeger ondernemer, dus gelukkig heeft hij voldoende aanvullend vermogen. Alleen van de AOW leven is dus echt karig. Los daarvan krijgt u die AOW pas steeds later, checkt u dus allereerst uw eigen AOW-leeftijd eens!

Maar ook werkgevers verzorgen u niet meer. Normaliter is ook hun ‘pensioenbijdrage’, gebaseerd op 67 jaar, over uw gemiddelde salaris én gemaximeerd tot een salaris van € 100.000. En of uw opgebouwde pensioenrechten de komende jaren gecorrigeerd worden voor inflatie, is maar de vraag. Ook zijn alle pensioenregelingen inmiddels de facto gebaseerd op premie-input, ook bij (verplichtgestelde bedrijfstak)pensioenfondsen. Dat betekent, dat als we ouder worden, en dat worden we, en de rendementen en/of de marktrente tegenvallen, uw pensioen minder wordt dan waarschijnlijk voorgespiegeld. Ook dus bij pensioenfondsen.

Nou kunnen overigens werknemers die meer dan € 100.000 verdienen echt wel voor zichzelf zorgen, maar dat moeten ze dan wel doen. Zeker voor de partner indien gewenst, want ook het nabestaandenpensioen wordt beperkt tot over een salaris van € 100.000.

Bent u tot slot ZZP-er of ondernemer, dan is er al helemaal niemand die voor u zorgt.

Hoe u uw verdere pensioenwensen invult maakt niet zoveel uit. Als u maar in kaart brengt wat u krijgt, vanaf wanneer, is dat genoeg en afgestemd op uw overige financiële situatie. Als uw hypotheek afloopt op 62, hebt u minder pensioeninkomen nodig dan als die doorloopt – zeker de aflossingsvrije hypotheken – tot 70 jaar of nog later!

Gelukkig zijn er altijd goede oplossingen. Een aanvullende risicoverzekering in Box III voor uw partner, sneller uw huis aflossen dan momenteel, bijsparen via het netto-pensioen of de netto-lijfrente of gewoon in Box III. En het kan indien nodig nog rigoureuzer; u kunt altijd uw huis verkopen en leven van de overwaarde, of van uw overige vermogen.

De nieuwe pensioengeneratie – laten we zeggen geboren vanaf 1960 – zal sowieso eerder geneigd zijn om ‘het vermogen’ op te maken. Vaak is het noodzakelijk. Ach, als we onze kinderen goed hebben opgevoed en geschoold moeten ze zich zelf maar kunnen redden, toch?! Dat moeten wij immers ook.

Kortom, gaat u er eens een paar avonden voor zitten, Googled u wat en maakt u eens een mooie financiële opstelling van wat u hebt, nog gaat krijgen en wat u zou willen. Daarna weet u waar u staat en wat u moet doen.

Komt u daar niet uit, dan zijn er genoeg FFP-ers en overige pensioenadviseurs die u graag helpen. Betaalt, dat welJ.

mr Theo Gommer MPLA is partner bij Akkermans & Partners Legal & Advice te Tilburg, waar hij tevens directeur van het Wetenschappelijk Bureau is. Daarnaast is hij advocaat bij Gommer & Partners Pensioen Advocaten en voorzitter van de Nederlandse Orde van PensioenDeskundigen.

 

 

Reageer